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华夏保险营销事业群李颖存:60岁、65岁,这两个时间点一般是重疾险

简介: 华夏保险营销事业群李颖存:60岁、65岁,这两个时间点一般是重疾险投保的年龄上限。

老年人的投保问题一直是中国银保监会关注的领域,也是保险机构规范销售的重灾区之一。

在老年群体投保受限制较多、可能出现重疾险保费“倒挂”等情况下,应该如何科学配置保险?

南都:保险业一般把60岁、65岁作为重要的投保时点,行业怎么看待这个问题呢?

明亚经纪高级合伙人马怡博:健康风险和年龄正相关,年龄越大,患病或者意外发生的可能性越大,保险机构要承担的风险越大,盈利空间因此越小。

不过,现在保险机构陆续延长年龄限制,66岁以下还可以买医疗险,80岁也可以投保意外险。

华夏保险营销事业群李颖存:60岁、65岁,这两个时间点一般是重疾险投保的年龄上限。

保险越早买越好,在父母身体尚好、还能买到保险的时候,可以及时投保。

平安寿险相关人士:保险机构把60到65岁作为一个投保的关键点,主要考虑三大因素。

首先,过了这个年纪之后,老年人体能下降,容易出现摔倒等情况,意外险的精算概率上会高于成年人,因此老年人的意外险费率也会相对高一点;其次,处于该年龄段的老年人,大概率身体状态不是特别健康,如果投保时未如实告知,后续理赔会存在问题;最后,随着人均寿命不断提高,以及未来医疗费用可能的上升,这些情况无法预估。

相对而言,成年人有比较成熟的重疾表和死亡表的计算,但是,保险公司无法预估老年人的该类风险,因此在投保方面通常都会设置投保的限制。

60岁后的群体普遍患有高血压、高血脂等基础性疾病,重疾发生率较高、赔付率较高等情况容易出现,因此60岁之后,比较难购买健康险。

南都:60岁以上的老年群体有意投保,他们将面临哪些问题呢?

投保重疾险、医疗险时,保险公司都会询问购买者的身体情况,老年群体被除外、拒保、延期的概率比年轻人更大。

其次,保费“倒挂”问题极有可能出现,即出现“交完所有保费后,交的钱比保额还多”的这一情况。

即便是不错的重疾险产品,超过50岁投保,都可能面临上述“倒挂”情况。

同一款重疾险,30岁时投保,最高购买80万免体检保额;50岁时投保,最高或许只能买到20、30万的免体检保额。

首先是有投保年龄限制,人身保险对投保年龄有限制,对超过60岁的群体,重疾险、寿险一般买不了,可选的医疗险余地也比较小,而且传统保险公司一般都会要求做体检。

60岁以后的人群,出现“三高”问题的不少。

在投保医疗险、重疾险,很多老人因为“三高”问题,不能满足健康告知的要求。

华夏保险营销事业群李颖存:首先,在健康告知上要求比较严格;其次,重疾险保费容易发生“倒挂”;最后,保额会受到限制。

首先,很多重疾险或者百万医疗险产品,60岁之后就买不了;即使能买,费率也高。

其次,60岁以后买意外险,费率很贵,保额上亦有限制。

资深从业人士:一方面,受年龄限制,这部分群体可选择的险种较少;另一方面,受重疾发生率影响,容易出现费率高、保额低等问题,有些甚至存在所交保费超过保额的倒挂情况。

南都:面对这些难题,如果想通过保险为60岁之后的老年群体增加保障,应该优先配置什么类型的险种呢?

明亚经纪高级合伙人马怡博:对没有过多经济负担的老年群体而言,较大的风险往往来自于疾病和意外。

用2000元左右的成本,可以换来100万至400万的报销额度,根据合约报销范围,或能涵盖自费药、进口药还以及意外住院等费用,值得优先配置。

最后,预算充足的老年群体,可以寻找60岁以前投保不会保费“倒挂”的重疾险,投上10-30万的保额。

新华保险相关人士:对于60岁前的老人,预算充足的,可投保重疾险,并尽量延长缴费年限。

60岁后的老人,买重疾险并不划算,应该首选医疗险和意外险。

相对医疗险来说,防癌险的健康告知更宽松,部分糖尿病、高血压人群也可以投保防癌险。

华夏保险营销事业群李颖存:60岁之前,百万医疗险是社保很好的补充。

其保障额度高,基本上都在100万以上,大幅提升医疗支出的保障额度;部分百万医疗险可以保障社保内及社保外用药;百万医疗险可以突破地域限制,满足条件可实现跨区域给付。

而对于部分60岁以上老年人,如果无法满足百万医疗险健康告知条件的,可以购买防癌险,用以覆盖保障患癌后的医疗费用。

平安寿险相关人士:首先,医疗险可优先配置,用以涵盖疾病医疗和意外医疗。

只要身体情况允许,尽量先投保百万医疗险,其中部分医疗险投保年龄会放宽到65岁。

资深从业人士:老年群体如果需要投保,可优先配置意外伤害保险和意外伤害医疗保险。

一是老年人由于身体灵活性受限容易出现伤残等情况,二是此类保险的缴费不与年龄挂钩。

明亚经纪高级合伙人马怡博:老年群体投保,要根据身体情况和预算,科学配置。

如果身体尚可,预算充足,可以购买“医疗险+重疾险+意外险”。

部分保险机构针对某些高发疾病的人群推出了专项医疗险,比如“高血压版”、“糖尿病版”、“甲状腺版”等,价格比普通医疗险贵一点,但放宽了核保尺度,也可以纳入配置范围。

如果年龄超过65岁,可购买防癌医疗险,其投保年龄上限为80岁;部分意外险投保年龄放宽至80岁。

华夏保险营销事业群李颖存:老年人投保,有三大注意:建议要选择财务稳健和实力强的保险公司;在投保时如实告知自身情况;了解清楚保险合同的保障责任。

平安寿险相关人士:60岁以后的人买保险,最关键的是健康告知。

一定要把过往病史、身体情况等如实告知,避免以后的理赔纠纷。

同时建议,有条件的老年人可以自行配置,或者让子女作为投保人进行保险配置。


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